Preguntas frecuentes sobre seguros en Costa Rica
Veinte respuestas sobre cómo funciona realmente el seguro de propiedad y de alquiler vacacional en Costa Rica —precio, riesgos cubiertos, exclusiones, emisión y reclamos— redactadas por Fernando Cabada, corredor de seguros licenciado por SUGESE (licencia 21-1857).
Actualizado: agosto 2026
¿Cuánto cuesta el seguro de propiedad en Costa Rica?
Unos USD $200 anuales por cada $100,000 de suma asegurada, cubriendo estructura y responsabilidad civil. Bajo póliza colectiva la tarifa baja a cerca de USD $180 por cada $100,000. Una reconstrucción valorada en $500,000 cuesta, entonces, aproximadamente $1,000 al año en póliza individual.
¿El terremoto se cubre o se paga aparte?
Viene incluido. El movimiento sísmico es un riesgo nombrado dentro de la póliza de hogar estándar, no un endoso opcional, porque todo el país está en zona sísmica activa. El deducible por terremoto es un porcentaje de la suma asegurada y es más alto que el de incendio.
¿La inundación está cubierta?
Sí. Inundación, viento huracanado y daño por tormenta tropical forman parte de la póliza estándar. La tarifa depende de elevación, cercanía a ríos y quebradas, y drenajes. El oleaje de tormenta en lotes frente al mar es la exposición que hace que algunas aseguradoras declinen el riesgo.
¿Cubre el robo si no hubo forzamiento?
Sí, el robo simple está cubierto cuando es comprobable. Se necesita documentación verificable por el ajustador: facturas de compra, fotografías, números de serie y denuncia ante el OIJ. Lo que define el pago es la comprobabilidad, no la existencia de una cerradura forzada.
¿El vandalismo está cubierto?
Solo parcialmente. El vandalismo se cubre en línea blanca y en daño estructural. El vandalismo sobre otros contenidos no está cubierto. Es una de las cláusulas peor entendidas de las pólizas costarricenses y conviene leerla en el condicionado antes de contratar.
¿Mi piscina y mi jacuzzi están asegurados?
El vaso de la piscina o del jacuzzi forma parte de la estructura y sí está cubierto. El equipo no: la bomba, el calentador y el sistema de filtrado deben declararse aparte como rubros asegurados. Muchos propietarios asumen que todo va incluido y descubren el vacío tras una falla del equipo.
¿El seguro cubre daños causados por mis mascotas?
No. Los daños por mascotas están excluidos en todas las pólizas de propiedad del mercado costarricense y no existe endoso para agregarlos. Lo mismo aplica al deterioro gradual y al mobiliario quebrado, las otras dos exclusiones que más reclamos rechazados generan.
¿Se cubre el mobiliario quebrado?
No. La quebradura de muebles está excluida. Los contenidos sí pueden asegurarse contra riesgos cubiertos como incendio, tormenta y robo comprobable, pero que una silla o una mesa se rompa por uso normal no es un evento asegurable en ninguna póliza vendida en Costa Rica.
¿El seguro paga el alquiler que dejo de percibir?
El lucro cesante aplica con claridad al alquiler de largo plazo con contrato firmado. El ingreso de corto plazo puede asegurarse, pero se basa en ingreso preexistente documentado —historial de pagos de plataforma, depósitos bancarios, declaraciones— y la suscripción es más compleja. Una propiedad nunca alquilada no tiene base que indemnizar.
¿Debo avisarle a la aseguradora que alquilo la propiedad?
Sí. El uso de alquiler debe declararse para que aplique la responsabilidad civil frente a huéspedes. No declararlo le da a la aseguradora argumentos para objetar un siniestro ocurrido durante una estadía pagada. Declararlo casi no encarece la prima, así que omitirlo no tiene ninguna ventaja.
¿El INS inspecciona la propiedad antes de emitir?
Puede hacerlo. El INS está facultado para exigir inspección física antes de la emisión, sobre todo en propiedades costeras, de alto valor o antiguas. El inspector documenta construcción, estado del techo y drenajes. Una casa bien mantenida la pasa sin dificultad y el informe fortalece su posición en un reclamo.
¿Puedo firmar la póliza con DocuSign?
No. El INS no acepta DocuSign. La firma debe hacerse con firma digital costarricense o físicamente en papel. Conviene preverlo en el cronograma si usted está fuera del país, porque es el paso que más atrasa la emisión para propietarios no residentes.
¿Cuándo me cobran la prima?
El pago no se procesa hasta que la póliza está formalmente emitida. Cotizar no cuesta nada y no se pide depósito para reservar una cotización. Si hay inspección, ocurre antes de la emisión, y el cobro sigue a la confirmación de la aseguradora de que la cobertura está vigente.
¿Se puede asegurar una casa justo en la playa?
Con frecuencia sí, pero no con toda aseguradora. Algunas declinan cotizar propiedades muy cercanas al mar por corrosión salina, viento y oleaje de tormenta. Existen mercados alternativos que las aceptan. Saber cuál suscribe su dirección específica evita semanas de solicitudes declinadas.
¿Cómo se determina la suma asegurada?
Por costo de reconstrucción: lo que costaría reconstruir hoy la estructura a precios actuales de materiales y mano de obra. El terreno nunca se asegura. Por eso la suma asegurada de una casa frente al mar suele ser la mitad o menos del precio al que se vendió la propiedad.
¿Las pólizas se emiten en dólares o en colones?
Ambas opciones existen en el mercado costarricense. La póliza en dólares conviene a propietarios cuyos costos de reconstrucción e ingresos son en dólares, algo común en la costa del Pacífico. La moneda afecta cómo la suma asegurada acompaña la inflación y el tipo de cambio durante la vigencia.
¿Qué debo hacer inmediatamente después de un siniestro?
Asegurar la propiedad, fotografiar todo antes de mover nada, poner la denuncia si hubo robo o vandalismo, y avisar al corredor ese mismo día. Que el ajustador vea la escena sin alterar, más fotografías con fecha, es lo que convierte un reclamo discutido en un reclamo pagado.
¿Quién atiende el reclamo, la aseguradora o el corredor?
La aseguradora ajusta y paga el reclamo; el corredor lo representa a usted durante el proceso: presentación, documentación, coordinación con el ajustador y objeción de un finiquito bajo o de un rechazo. Esa gestión no tiene costo adicional, porque al corredor lo remunera la aseguradora.
¿Insura es una aseguradora?
No. Insura es la marca comercial de Fernando Cabada, corredor de seguros licenciado por SUGESE bajo la licencia 21-1857, con el respaldo de Essential Corredora de Seguros S.A., licencia SUGESE SC-14-120. Las pólizas las emiten aseguradoras como el INS y las compañías privadas, no Insura.
¿Cómo verifico la licencia de un corredor en Costa Rica?
Todo intermediario está inscrito ante la Superintendencia General de Seguros (SUGESE) y el registro es público en sugese.fi.cr. La licencia de corredor de Fernando Cabada es la 21-1857 y Essential Corredora de Seguros S.A. tiene la licencia SC-14-120. Verificarlo antes de contratar toma un par de minutos.
¿Atienden clientes fuera de la costa del Pacífico?
Sí. La mayoría de clientes tiene propiedades en Guanacaste y Puntarenas, pero las pólizas se colocan en todo el país, incluido el Valle Central. Las consultas se atienden en español e inglés por WhatsApp, teléfono o correo, lo que facilita a propietarios que pasan parte del año fuera.